Ubezpieczenie dronów to dziś kluczowy element bezpieczeństwa finansowego dla każdego operatora – zarówno rekreacyjnego, jak i komercyjnego. Od 13 listopada 2025 roku w Polsce obowiązuje wymóg posiadania OC dla dronów o masie startowej od 250 g do 20 kg. Równolegle dostępne są dobrowolne polisy majątkowe (AC) chroniące sam sprzęt, oferowane przez ubezpieczycieli i producentów. Poniżej znajdziesz najważniejsze zasady, zakresy, wyłączenia i praktyczne rekomendacje.
Obowiązkowe ubezpieczenie OC operatora drona – nowy wymóg prawny
Historia zmian legislacyjnych i cele regulacji
Nowelizacja Prawa lotniczego z 24 stycznia 2025 roku, w pełni obowiązująca od 13 listopada 2025 roku, dostosowała krajowe przepisy do standardów EASA i rozporządzeń unijnych.
Celem wprowadzenia obowiązkowego OC jest szybka rekompensata dla poszkodowanych oraz zwiększenie odpowiedzialności operatorów za bezpieczeństwo w przestrzeni powietrznej. Wcześniej ubezpieczenie wymagane było głównie dla jednostek >20 kg lub przy operacjach komercyjnych o podwyższonym ryzyku; obecnie zakres obowiązku rozszerzono na większość dronów konsumenckich i półprofesjonalnych (m.in. DJI Air, DJI Mavic, Parrot, Autel Robotics).
Zasięg obowiązku – kategorie dronów i wyjątki
Poniżej kluczowe progi wagowe i wyjątki, które decydują o obowiązku posiadania OC:
- 250 g – 20 kg – obowiązkowe OC niezależnie od celu lotu (rekreacja i komercja);
- < 250 g – brak obowiązku, lecz rekomendowana dobrowolna ochrona OC;
- > 20 kg – obowiązek na dotychczasowych zasadach (rozporządzenie WE 785/2004);
- akcesoria – dodatkowe elementy (osłony, mocowania, oświetlenie) mogą podnieść MTOW i aktywować obowiązek.
Minimalna suma gwarancyjna i jej znaczenie
Zgodnie z rozporządzeniem z 24 października 2025 roku, minimalna suma gwarancyjna wynosi 50 000 SDR (ok. 270 000 zł według kursu MFW). To znacząca podwyżka względem wcześniej rozważanych 3000 SDR.
Suma gwarancyjna to maksymalny limit wypłaty za jedno zdarzenie. Jeśli szkoda go przekroczy, różnicę może dochodzić poszkodowany bezpośrednio od operatora. Wysze limity są rekomendowane zwłaszcza przy lotach komercyjnych, w pobliżu infrastruktury krytycznej lub cięższym sprzęcie.
Zakres ochrony i wyłączenia odpowiedzialności
Co obejmuje ubezpieczenie OC – praktyczne scenariusze
OC operatora drona pokrywa szkody rzeczowe i osobowe wyrządzone osobom trzecim w związku z wykonywaniem lotów. Przykładowo: uszkodzenie zaparkowanego auta, wybicie szyby, zniszczenie fragmentu dachu czy elementów infrastruktury (np. linii energetycznych). W przypadku szkód osobowych (obrażenia ciała) polisa finansuje leczenie, rehabilitację, a nawet renty lub zadośćuczynienia – do wysokości sumy gwarancyjnej.
Odpowiedzialność oparta jest na zasadzie ryzyka – wina operatora nie jest warunkiem wypłaty w typowych operacjach lotniczych. Wyłączenia dotyczą m.in. działań wojennych, terroryzmu, zamieszek oraz naruszeń przepisów lotniczych.
Wyłączenia z zakresu ochrony
Najważniejsze ograniczenia odpowiedzialności w polisach OC to:
- szkody własne – brak ochrony samego drona i akcesoriów (kontroler, baterie, ładownice);
- naruszenia przepisów – loty w strefach zakazanych, powyżej 120 m AGL, bez wymaganego szkolenia/zezwolenia lub w warunkach zagrażających bezpieczeństwu;
- działanie umyślne – szkody spowodowane celowo;
- wojna/terror/rozruchy – szkody wynikłe z działań wojennych, aktów terroru i zamieszek;
- ryzyko jądrowe/środowiskowe – szkody jądrowe, skażenie, zanieczyszczenie;
- brak formalności – brak ważnego szkolenia, egzaminu online lub rejestracji w ULC.
Koszty i dostępność ubezpieczenia
Przedziały cenowe i przykładowe oferty
Minimalna roczna składka za obowiązkowe OC to ok. 114 zł, a finalna cena zależy od masy drona, profilu operacji, sumy gwarancyjnej i zakresu terytorialnego. Poniżej wybrane oferty ze wskazanymi widełkami:
| Ubezpieczyciel | Przykładowy koszt roczny | Zakres/uwagi |
|---|---|---|
| Compensa | ok. 114–150 zł (rekreacja); 200–800 zł (rekreacja + komercja) | warianty wg sumy gwarancyjnej i ryzyka; zniżki dla służb mundurowych |
| AeroPolisa | ok. 70–732 zł | wyższe stawki dla operacji komercyjnych/specjalistycznych |
| PZU | wycena online (mojePZU) | cena zależna od masy i zakresu ochrony |
| Wiener | wg wariantu | szczegóły zależne od konfiguracji i sumy gwarancyjnej |
Czynniki wpływające na wysokość składki
Na cenę polisy OC wpływa kilka stałych czynników ryzyka:
- masa drona – cięższe jednostki generują większe ryzyko szkody;
- rodzaj operacji – rekreacja w przestrzeni otwartej vs. operacje komercyjne nad zabudową;
- doświadczenie i kwalifikacje – liczba godzin, szkolenia, incydenty w historii;
- historia szkodowa – brak roszczeń = korzystniejsze stawki;
- suma gwarancyjna – wyższe limity = wyższa składka;
- zakres terytorialny – Polska vs. UE/świat.
Dobrowolne ubezpieczenie majątkowe sprzętu – aerocasco i alternatywy
Różnica między OC a ubezpieczeniem majątkowym (AC)
OC chroni osoby trzecie, a AC (aerocasco) chroni Twój sprzęt. Gdy uszkodzisz czyjeś mienie – płaci OC. Gdy uszkodzisz własnego drona – potrzebujesz AC. AC działa jak autocasco: rekompensuje uszkodzenie, zniszczenie lub utratę drona i akcesoriów w granicach umowy.
Zakresy ochrony w ubezpieczeniu AC
Typowe elementy ochrony AC obejmują:
- uszkodzenia w locie – kolizje, upadki, awarie systemów, błędy operatora;
- uszkodzenia na ziemi – podczas startu, lądowania, serwisu, transportu;
- akcje ratownicze – koszty poszukiwania i odzyskania sprzętu;
- kradzież i utrata – w szerszych wariantach także zaginięcie (zgodnie z OWU);
- mienie towarzyszące – kontrolery, baterie, ładowarki, laptopy/tablety używane operacyjnie.
Producenckie programy ochrony – DJI Care Refresh i alternatywy
DJI Care Refresh i Autel Robotics Care to programy wymiany/serwisu producentów, będące alternatywą lub uzupełnieniem dla AC. Poniższe zestawienie ułatwia ich porównanie:
| Cecha | DJI Care Refresh | Autel Robotics Care |
|---|---|---|
| Okres i liczba wymian | 1 rok: 2 wymiany; 2 lata: 4 wymiany; max 3 lata przy przedłużeniu | 1 rok: 2 wymiany |
| Zakres wypadków | upadki, kolizje, utopienia, zakłócenia sygnału | upadki, przygniecenia, kolizje |
| Flyaway (zaginięcie) | dostępne jako Flyaway Coverage (odpłatne wymiany) | nie obejmuje całkowitej utraty |
| Rejestracja | do 48 h od aktywacji lub po weryfikacji wideo | standardowa rejestracja po zakupie |
| Logistyka serwisu | wysyłka do autoryzowanego serwisu, wymiana priorytetowa | przyspieszony serwis, wysyłka pokryta przez producenta |
| Ograniczenia | brak pokrycia kradzieży; wymogi powiązania konta/kontrolera przy Flyaway | brak pokrycia kradzieży i całkowitej utraty |
| Region zakupu | świadczenia realizowane w regionie zakupu (EU/USA itp.) | świadczenia realizowane w regionie zakupu |
Najczęstsze przyczyny uszkodzeń i zgłaszania roszczeń
Dla szybkiego rozeznania, oto główne źródła ryzyka prowadzące do szkód:
- niekorzystne warunki atmosferyczne (silny wiatr, opady, mgła),
- błędy operatorów (przekroczenie 120 m, loty w strefach zakazanych, brak konserwacji),
- awarie techniczne (silniki, gimbal, baterie LiPo, oprogramowanie),
- kolizje z przeszkodami i upadki do wody,
- incydenty typu „flyaway” – utrata łączności i kontroli nad dronem.
Czynniki meteorologiczne i warunki lotów
Silny wiatr (często >10–15 m/s dla dronów konsumenckich) to najczęstszy inicjator utraty kontroli. Opady i wilgoć uszkadzają elektronikę, a mgła ogranicza widoczność, co zwiększa ryzyko kolizji i naruszeń przepisów o VLOS.
Błędy operatorów i niedostateczne przygotowanie
Najczęstsze naruszenie to przekraczanie 120 m AGL oraz loty w strefach zakazanych bez zezwoleń. Do szkód prowadzą też: brak aktualizacji firmware’u, zaniedbana konserwacja, ignorowanie instrukcji i brak planu misji.
Awarie techniczne i defekty produkcyjne
Typowe problemy to nierówna praca silników, awarie gimbala, zużyte lub niewłaściwie użytkowane baterie LiPo oraz błędy oprogramowania prowadzące do niestabilnej pracy lub blokady startu.
Specyficzne incydenty – zderzenia i upadki
Kolizje z drzewami, liniami energetycznymi, budynkami czy mostami są najkosztowniejsze. Upadki do wody zwykle kończą się całkowitą utratą sprzętu. Zdarzenia typu „flyaway” są szczególnie dotkliwe nad terenami zabudowanymi.
Scenariusze wyrządzania szkód osobom trzecim
OC ma kluczowe znaczenie przy szkodach na osobie (urazy, złamania, utrata sprawności), gdzie koszty leczenia i zadośćuczynienia mogą sięgać setek tysięcy złotych. W mieniu poważne roszczenia dotyczą m.in. linii energetycznych i elewacji budynków.
Procedury zgłaszania roszczeń i likwidacji szkód
Procedura inicjowania procesu roszczeń
Aby zwiększyć szanse na sprawną wypłatę, działaj według poniższych kroków:
- Zabezpiecz dowody – wykonaj nagrania i zdjęcia miejsca zdarzenia, szkód oraz sprzętu.
- Zbierz dane świadków – imiona, nazwiska, kontakt (telefon/e-mail).
- Zgłoś szkodę niezwłocznie – dotrzymaj terminu określonego w polisie.
- Przekaż dane sprawcy/ubezpieczyciela (jeśli dotyczy) do swojego ubezpieczyciela.
- Zachowaj ostrożność przy oświadczeniach składanych likwidatorowi – dokumentuj przebieg wizji lokalnej.
Wycena uszkodzenia i negocjacje z ubezpieczycielem
Ubezpieczyciel dokonuje wyceny (często z udziałem rzeczoznawcy). Negocjacje można prowadzić w oparciu o własne ekspertyzy i dokumentację. W modelu DJI Care Refresh proces jest prostszy: zgłoszenie w platformie, wysyłka do serwisu, wycena i wybór – naprawa lub odpłatna wymiana.
W przypadku odmowy wypłaty przysługuje pisemne uzasadnienie, reklamacja, a następnie droga sądowa (z możliwością dochodzenia odsetek i kosztów procesu).
Rekomendacje praktyczne dla operatorów
Obowiązkowe kroki przed pierwszym lotem
Przed startem upewnij się, że spełniasz wszystkie wymogi formalne i operacyjne:
- Zweryfikuj masę startową (MTOW) wraz z akcesoriami – od 250 g OC jest obowiązkowe.
- Zarejestruj się w ULC (drony.gov.pl) – jedna rejestracja w UE, wiek min. 14 lat.
- Ukończ szkolenie online i zdaj egzamin (40 pytań, min. 75%, ważność 5 lat).
- Wykup i aktywuj OC najpóźniej dzień przed pierwszym lotem.
- Sprawdź przestrzeń w DroneTower/Droneradar – strefy, zgłoszenia, zezwolenia.
- Oznacz drona numerem operatora w trwały i czytelny sposób.
Strategie wyboru odpowiedniego ubezpieczenia
Dla lotów rekreacyjnych nad terenami niezabudowanymi zwykle wystarczy OC od ok. 114 zł rocznie z limitem ustawowym 50 000 SDR. Przy lotach w pobliżu zabudowy rozważ wyższe limity (np. 300 000 zł). W operacjach komercyjnych (filmowanie, inspekcje) rekomendowane są wyższe sumy (≥400 000 zł) i wyraźne włączenie lotów profesjonalnych w polisie. Dla drogiego sprzętu zdecydowanie rozważ AC lub program DJI Care Refresh.
Ubezpieczenie zagranicznego sprzętu i międzynarodowe operacje
Sprawdź zakres terytorialny polisy – część ofert obejmuje wyłącznie Polskę lub UE. Loty globalne wymagają odpowiedniego rozszerzenia (np. w Coverdrone standardem jest szeroka ochrona z wyłączeniami wybranych krajów wysokiego ryzyka). Programy producenckie działają w regionie zakupu – sprzęt z USA serwisowany jest w USA, co wydłuża logistykę i zwiększa koszty.
Monitorowanie zmian przepisów i adaptacja
Aby zachować zgodność i optymalizować koszty, wdroż poniższe rutyny:
- regularnie sprawdzaj komunikaty ULC i EASA o strefach i nowych wymogach,
- aktualizuj oprogramowanie sprzętu i kontrolerów zgodnie z zaleceniami producenta,
- co roku porównuj oferty OC/AC i weryfikuj adekwatność sum gwarancyjnych,
- natychmiast zgłaszaj ubezpieczycielowi zmiany profilu operacji, floty lub terytoriów.